三步驟體檢,讓你的錢更健康

三步驟體檢,讓你的錢更健康

( 2007/11/23 15:49 林奇芬 )
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公司裡有一位新娘子,目前正處在新婚甜蜜階段,每天上下班不只是老公接送,兩個人還經常共進燭光晚餐,周末更是開車四處去逛逛、泡湯,甜蜜的生活羨 煞辦公室的同事。可是,有一天她皺著眉頭來找我,「怎麼辦?我們正想存錢買房子,忽然發現懷孕了,而且我們每個月幾乎沒有儲蓄,一下子感覺到經濟壓力好 大。」

安慰她,不要太過擔心,但同時也建議她,把家庭的財務狀況攤開來好好的評估一下,看看接下來怎麼做比較好。經過討論後,我建議她可以考慮先與公婆同 住,這樣當孩子出生時,有家人可以幫忙照顧,至於購屋行動則建議她延後三年再進行,等購屋頭期款存到四成以上再行動。經過我的分析,她發現這樣確實可以較 輕鬆容易的達成目標,很開心的說要回家跟老公商量。

不只是這位新嫁娘需要做理財規畫,其實我們每個人都需要,而且要每年檢討一次,就像做年度健康檢查一樣,這樣才能讓自己的財務保持健康,同時可以按 照計畫達成理財目標。

做年度財務體檢的方法很簡單,只要三個步驟就可以完成。

第一,檢查家庭收支表,每月生活支出最好不要超過所得三分之一。 較好的收支分配是生活費用佔家庭收入的三分之一,房貸支出(或購屋頭期款準備)佔三分之一,另外三分之一用於儲蓄退休金與子女教育金。像前面的案例,未來 養孩子與購屋需求同時來臨,所以要趕快降低目前每月生活費用,增加儲蓄金額,因此與父母同住就是一個比較好的解決方案。

第二,檢查資產負債表,負債比例越低越好。 當然資產愈多負債愈少的家庭,財務愈健康。因此,首先要降低高利息貸款,如信用卡未償餘額、小額借款、預借現金等,若有獎金或其它收入最好優先償還。另 外,有購屋計畫一定要先預估貸款金額,同時試算每個月的本息攤還金額,這個金額最好不要超過家庭收入的三分之一,否則負擔比例太大。舉例來說,美國次級房 貸的風暴,就是有些人房貸負擔佔家庭所得比例太高,當利率上升時就出現繳不出房貸的窘境,這就是沒有適度控制債務的風險。

第三,檢查目前所有資產,保守與積極產品的比重,是否適當。 一般人多認為,投資積極型的理財工具,如股票、或近年流行的新興市場股票基金、原物料基金,才算會投資理財。其實,股市隨經濟景氣上下波動,一般投資人如 果想追高殺低,除非自己的投資分析能力很強,否則可能虧損的機會比賺錢的機會多。所以,如果想要資產長期成長,最佳策略是做多元的資產組合,也就是自己的 資產中有很積極的股票產品,也有比較穩健的保本與固定收益的產品,用翹翹板的兩端讓資產達到穩健的效果。

每年年底,可以先看看自己處在什麼人生階段,是積極還是穩健,再考慮未來一年的投資環境,適合積極還是保守,再評估自己現有的資產狀態,哪些部份需 要做一些移動與調整。

我建議每個人每年都要做這個三步驟財務健檢,甚至每半年一季,再自我檢視一下,這樣才能達到讓財富年年增長的效果。而展望明年,由於全球經濟正步入 調整期,投資策略應該轉趨保守,建議債券型產品比重可以提高一些。


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